Cet article est un article invité rédigé par Sylvain du blog la liberté à tout prix. J’ai 24 ans et cherche à vivre une vie plus libre. Libéré des obligations du travail telles que les horaires ou le lieux ou le sujet. Je présente sur mon blog toutes mes expériences pour parvenir à cet objectif et vous fais partager les solutions aux problèmes que je rencontre.
Savoir atteindre ses objectifs est un des facteurs clés dans la réussite de sa vie. Il est tout d’abord nécessaire de savoir ce que l’on souhaite atteindre puis le formuler correctement.
Le mien est simple: Être capable de me passer d’un travail salarié avant mes 40 ans.
Cela correspond à un horizon d’une quinzaine d’années. Cette date ne sert qu’à donner un horizon temporel, mais j’espère y arriver plus rapidement. Dans mon cas, ce doit être réalisable en une dizaine d’années.
Je ne parlerai pas de la définition d’objectifs dans cet article car bien que ce soit nécessaire, cela m’ennuie, ça sort du cadre de ce blog et ça a déjà été traité des centaines de fois. Bref, jetez un oeil du coté de la méthode SMART si ça vous intéresse.
Dans cet article je vais détailler le principe des intérêts composés et l’effet que cela a sur votre santé financière.
Qu’est ce que les intérêts composés?
Les intérêts composés sont les intérêts générés par vos intérêts des années précédentes. En réinvestissant les intérêts gagnés, ceux ci produiront des petits dès l’année suivante. Ainsi, à chaque échéance, votre capital augmente et ce sans dépôt supplémentaire de votre part.
Les intérêts composés sont vos amis, laissez les travailler pour vous.
Prenons un exemple simple, le livret A. En supposant un capital de 10 000€ rémunéré à 2% par an. Au bout d’un an, le capital est de 10 200€ (10000*1,02). Nous avons alors deux possibilités. Soit retirer les intérêts, soit les laisser sur le livret.
Dans le premier cas, on obtiendra 200€ par an. Soit 3000€ au bout de 15 ans.
Dans le second cas, on obtiendra 204€ la seconde année (10200*1.02), puis 208.08€ la troisième. La quinzième année donnera 258€ pour un total de 3194€.
En réinvestissant les intérêts composés on obtient 6% d’intérêts supplémentaires sans dépôt.
Alors je comprend, attendre 15 ans pour 200€ n’est pas très alléchant. Mais on parle ici d’un livret A à 2%, regardons à présent un investissement à meilleur rendement.
Supposons maintenant un investissement rapportant 6%. Ceci est conservateur pour de l’immobilier ou des produits boursiers. Toujours avec un capital de 10 000€.
Sans réinvestir les dividendes on obtient 600€ par an pour un total après 15 ans de 9000€.
Avec intérêts composés, on obtient 1305€ la dernière année pour un total de 13965€.
L’écart entre les deux stratégies est cette fois de 55%.
Le rendement à triplé mais l’écart a été multiplié par 9.
Je ne détaillerai pas le calcul avec 10% de rendement, vous avez compris le principe mais regardez un peu la courbe pour voir ce que ça donne.
Comment utilisez les intérêts composés?
Finalement plus le rendement est élevé, plus l’écart entre les deux stratégies est important. De la même façon plus le temps passe, plus le fossé se creuse. La conclusion numéro une est qu’il faut commencer le plus tôt possible afin de profiter de la composition des intérêts. Les mathématique appellent cela une croissance exponentielle, une croissance à taux fixe mais avec un capital de départ qui augmente à chaque itération. Plus couramment, on appelle le phénomène “l’effet boule de neige”. La force d’un tel phénomène est difficilement saisissable mais les principes sont simples:
- Commencer le plus tôt possible,
- Obtenir le rendement (taux de croissance) le plus élevé possible.
N’oubliez pas, plus vous commencer tôt, plus l’effort d’épargne à produire est faible. Stoppez la procrastination et commencer AUJOURD’HUI.