Autonomie financière: 5 règles pour atteindre vos objectifs financiers

L’autonomie financière passe indubitablement par une gestion correcte de sa fortune.

Pour cela, il faut pouvoir atteindre ses objectifs financiers sans encombre.

Mais, entre la volonté, la réussite et l’organisation, beaucoup de composantes semblent vous échapper.

C’est normal, car l’autonomie financière n’est pas aisée.

Nous vous fournissons une explication des 5 règles essentielles pour atteindre vos objectifs financiers et par là même votre autonomie financière. Suivez le guide !

Règle 1 : Définir ses objectifs financiers

L’autonomie financière est à la portée de tous. Encore faut-il définir des objectifs financiers corrects et pouvoir s’y tenir. Voyons donc comment définir des objectifs financiers.

Faire le point

Avant toute chose, vous devez lister vos objectifs personnels. Pour créer un bon plan financier, vous devez pouvoir indiquer clairement quels sont vos objectifs financiers pour l’avenir. Des modèles de feuilles de travail sont disponibles sur le NET. Cependant, voici une liste des objectifs financiers les plus courants :

• préparer sa retraite ;
• acheter une maison ou une voiture ;
• préparer son héritage ;
• créer un matelas de secours pour les dépenses inopinées ;
• financer les études de ses enfants, ou ses propres études ;
• partir en vacances ;
• faire des transformations dans son habitat ;
• investir dans l’immobilier.

Être précis

Après avoir déterminé vos objectifs financiers personnels, vous devez les rendre très précis. En effet, pour pouvoir atteindre des objectifs, qu’ils soient financiers ou non, il faut absolument qu’ils soient spécifiques, mesurables, réalisables et bien entendu acceptables.

Pour arriver à cela, vous devez opter pour une formulation chiffrée et mesurable. Afin que cela soit bien clair, imaginons que votre objectif financier personnel soit d’épargner davantage. Exprimer ainsi, votre objectif est très peu précis. Pour que la formulation soit adéquate, il faudrait plutôt chiffrer votre objectif en disant que vous souhaitez épargner soit un montant précis que vous allez définir soit un pourcentage de votre revenu.

Pensez toujours à écrire vos objectifs afin de vous en souvenir plus tard. Par ailleurs, le fait d’écrire vous rend responsable de l’exécution ou non de vos objectifs.

Budgétiser votre objectif

Vous avez déterminé votre objectif financier personnel et vous l’avez précisé avec justesse. Maintenant, vous devez déterminer de quel montant précis vous avez besoin. Le coût d’un projet constitue une partie importante de sa réussite.

Imaginons que vous souhaitiez réunir un matelas de secours pour les dépenses extraordinaires. Les financiers estiment que ce type de bas de laine doit être de 25 000 € minimums pour être efficace. Si vous envisagez d’avoir constitué ce matelas de secours dans les 5 ans, cela signifie que vous devez économiser 5000 € par an. Cela revient également à dire que vous devez économiser environ 415 euros par mois. Si votre revenu se situe aux alentours des 2000 €, vous devrez donc envisager d’épargner environ 20 % de votre salaire tous les mois.

La budgétisation doit être précise si vous voulez pouvoir l’appliquer correctement et durablement.

Règle 2 : Déterminer sa situation financière

Après avoir déterminé et budgétisé votre objectif financier personnel, vous devez préciser votre situation économique actuelle. C’est la base de l’autonomie financière. Pour ce faire, il va falloir calculer divers facteurs de votre budget pour arriver à un total précis et réaliste. Cela vous permettra de connaître votre situation comptable détaillée.

Les actifs

Les actifs font référence à tous les biens que vous possédez, quelles que soient leurs natures. Sans être exhaustifs, les actifs représentent :

• la trésorerie ;
• les comptes bancaires ;
• les épargnes ;
• les fonds, comme les fonds de retraite ;
• les propriétés personnelles ;
• les biens immobiliers en location ;
• les différents investissements en cours ;
• les actions ou obligations ;
• les objets de valeur comme des œuvres d’art ;
• les voitures.

Une fois que vous avez listé tous ces biens, vous pouvez faire la somme des différentes valeurs afin de connaître le montant réel de vos actifs.

Les passifs

Les passifs font référence à l’ensemble des dettes, quelles que soient leurs natures. Sans être exhaustifs, les passifs représentent :

• les différents prêts que vous avez contractés (prêt hypothécaire, prêt automobile ou prêt estudiantin) ;
• les crédits que vous avez en cours ;
• un montant négatif présent sur votre compte en banque.

En additionnant chacune des valeurs, vous connaîtrez le montant réel de vos passifs.

L’actif net

Pour trouver l’actif net, qui représente vos biens réels, vous devez soustraire vos passifs de vos actifs.

Si le résultat trouvé est négatif, cela signifie que vous n’avez en réalité aucun actif. Inversement, plus le résultat est positif, plus vous avez d’actifs à votre compte.

Au fur et à mesure que vous allez atteindre vos objectifs financiers personnels, vos actifs devraient augmenter et vos passifs diminuer. C’est la logique même de la démarche effectuée.

Règle 3 : Concevoir son budget

Vous connaissez votre situation financière précise et vous connaissez également les objectifs que vous voulez atteindre. Maintenant, il faut concevoir votre budget mensuel afin d’y parvenir.

Avant d’entrer dans le vif du sujet, laissez-nous vous expliquer, en quelques mots, l’importance du budget si vous aspirer à l’autonomie financière.

La situation financière vous permet de connaître votre bilan comptable personnel à un instant précis. Cependant, il est également important de comprendre la manière dont vous dépensez votre argent afin de voir comment il est possible de réaliser des économies. C’est à ce moment qu’intervient le budget puisqu’il vous permet de lister précisément combien vous gagnez et dépensez chaque mois, avec éventuellement des annotations sur les différents postes. Le budget est donc la pièce maîtresse pour vous aider à atteindre vos objectifs financiers. Assez palabrer, maintenant, plongeons dans la conception du budget mensuel.

Phase 1 : les revenus

Pour concevoir un budget qui ait du sens, la première chose à faire est de déterminer précisément vos revenus. Pour cela, vous devez effectuer une liste de toutes les rentrées d’argent mensuelles que vous avez. Ces rentrées peuvent prendre différentes formes :

• salaire ;
• pension alimentaire ;
• loyer ;
• rentes diverses.

Additionnez tous ces montants et vous connaîtrez votre revenu mensuel précis.

Phase 2 : les dépenses

Un budget équilibré, c’est également la maîtrise des dépenses. Afin de déterminer précisément l’argent que vous dépensez et ses affectations, vous devez établir une liste en répartissant les montants postes par poste. Voici quelques exemples de structures :

• dans une catégorie logement, vous avez la possibilité de placer le remboursement de votre prêt hypothécaire, le loyer que vous payez, votre assurance habitation et toutes les dépenses inhérentes à votre logement ;
• dans la catégorie transports, vous avez la possibilité de notifier le remboursement de l’achat de votre voiture, les coûts liés à l’entretien de votre véhicule, l’assurance automobile, l’achat du carburant ou encore l’abonnement aux transports en commun ;
• dans la catégorie vie quotidienne, vous pouvez intégrer les frais liés à l’alimentation, à l’habillement ou encore à l’entretien ;
• dans la catégorie loisirs, il est possible de placer les frais d’abonnement à la piscine, les cours de musique, les sorties au cinéma ou aux parcs d’attractions, ou encore l’achat d’un nouveau vélo ;
• pensez également à créer des catégories pour les impôts, l’énergie, les frais imprévus, mais également les petites dépenses quotidiennes comme le journal, le café au bistrot du coin ou le sandwich du temps de midi.

Additionnez tous ces montants et vous connaîtrez vos dépenses mensuelles précises.

Phase 3 : les charges

Outre les dépenses fixes comme le loyer, l’abonnement de train ou encore les assurances diverses, il existe un grand nombre d’autres dépenses qui sont variables. Parmi celles-ci, certaines dépenses ne s’effectuent qu’une fois par an. Il est important de ne pas oublier de les prendre en considération en divisant les montants par le nombre de mois et en les plaçant ainsi correctement dans le budget mensuel.

Certaines dépenses sont, quant à elle, totalement variables. C’est le cas notamment des courses au supermarché, de l’achat de vêtements ou encore des dépenses d’électricité ou de téléphone. Prenez les dernières factures, de préférence sur un an, additionnez-les et divisez-les par le nombre de mois. Vous aurez ainsi une idée plus ou moins précise de ce que vous allez dépenser à ces postes.

Phase 4 : calculer le budget

Une fois que vous connaissez le montant précis de vos revenus et le montant précis de vos dépenses, il ne vous reste plus qu’à calculer.

Si le résultat est négatif, cela signifie que vous vivez au-dessus de vos moyens. À plus ou moins long terme, cette situation sera problématique, car elle vous entraînera vers l’endettement ou le surendettement. Corriger le tir tant qu’il en est encore temps.

Si le résultat est nul, cela signifie que vous vivez précisément à la hauteur de vos revenus. Cette situation n’est pas problématique en tant que telle, mais elle reste très inconfortable. Au moindre imprévu, votre situation peut plonger.

Si le résultat est positif, cela signifie que vous savez gérer votre argent. Pour atteindre vos objectifs financiers, il sera peut-être néanmoins indispensable de réduire vos dépenses ou d’augmenter vos revenus afin de favoriser vos capacités d’épargne.

Règle 4 : Épargner

Faire des économies est le nerf de la guerre en termes d’objectifs financiers et il s’agit certainement d’une règle des plus importantes à respecter pour être autonome financière. Quel que soit l’objectif que vous avez défini à la règle 1, il ne pourra t’être atteint qu’à partir du moment où vous vous donnerez les moyens de le financer. Épargner est donc essentiel. Voyons comment procéder.

Faire des économies

Cela est le bon sens même. Pour épargner, il faut bien évidemment dépenser moins. Cependant, cela n’est pas toujours facile, surtout si l’on a un budget serré. Alors, comment procéder ?

Examinez d’abord vos dépenses mensuelles. Trouvez celles qui ne sont pas essentielles et pensez à les diminuer ou à les supprimer. Lorsque l’on parle de dépenses qui ne sont pas essentielles, nous entendons par là des dépenses sans lesquelles votre qualité de vie ne sera pas amoindrie. C’est par exemple typiquement le fait d’aller au restaurant tous les jours.

Ensuite, examiner l’importance de vos dépenses et l’argent que vous y consacrez. Certaines dépenses que vous pensez être importantes ne le sont peut-être pas véritablement. C’est typiquement le cas de certains abonnements de téléphonie qui possèdent des datas énormes alors que vous n’allez pas forcément beaucoup sur Internet.

Servez-vous d’abord

Cela peut paraître peu judicieux, mais pour parvenir à épargner, il faut se servir en premier. Si vous placez l’argent de votre épargne sur un compte bancaire indépendant dès le début du mois, vous n’aurez plus la tentation de le dépenser.

Contrairement aux croyances populaires, il n’y a absolument pas besoin d’épargner beaucoup pour arriver à un montant décent. Il est bien plus opportun, et plus gratifiant, d’économiser de petites sommes tous les mois plutôt que de placer une grosse somme d’argent une fois tous les ans ou tous les 2 ans. C’est en effet dans la régularité que votre capital va générer le plus d’intérêt.

Pour être certain de ne pas céder aux sirènes de la consommation, ne touchez pas à cet argent, à moins qu’il s’agisse d’une urgence vitale. Il est en effet extrêmement tentant de se dire que pour une fois on va faire une exception et qu’on replacera l’argent le mois suivant. Cette manière de procéder est contre-productive.

Créer votre matelas de secours

Tous les experts en finance sont unanimes, le matelas de secours est indispensable. Dans l’absolu, il doit vous permettre de vivre décemment 3 à 6 mois au cas où vous perdriez l’intégralité de vos ressources. En aucun cas, vous ne toucherez à cet argent s’il n’y a pas un motif urgent et impérieux à cela.

Ce fonds est uniquement destiné à vous aider et à vous soutenir en cas de maladies, d’accident ou de perte d’emploi.

Règle 5 : Investir

Pour atteindre l’objectif financier que vous avez défini, l’investissement est très important. En effet, c’est l’investissement qui va vous permettre de faire fructifier vos économies afin d’arriver à ce que vous souhaitez obtenir. Cependant, l’investissement peut représenter un risque s’il n’est pas fait avec un minimum de bon sens. Quelques conseils d’experts.

Les domaines d’investissement

Chaque type d’investissement présente des gains potentiels, mais également des risques. La majorité des investissements sont :

• des actions ;
• des obligations ;
• des fonds ;
• de l’immobilier ;
• des biens ;
• des services.

Suivant le type d’investissement choisi, les risques sont plus ou moins élevés.

Comprendre les investissements

Avant de vous jeter tête baissée dans un investissement, vous devez en comprendre les tenants et les aboutissants. Cela vous permettra de mesurer les risques et d’estimer vos gains. Il est dans votre intérêt de vous former sur le sujet du mieux que vous le pouvez. Il existe d’excellentes formations sur le sujet tel que QLRR qui est un pionnier dans le domaine.

Maintenant, voici quelques principes de bases en investissement pour débuter.

• Les actions représentent des parties d’entreprise. Ces valeurs permettent de gagner beaucoup d’argent, mais elles font également courir le risque d’en perdre tout autant. Il s’agit donc d’investissements à long terme qui doivent être exécutés par des professionnels.
• Les obligations représentent un financement de dette. Elles permettent d’obtenir une rente annuelle ou semi-annuelle. Le montant de base est généralement récupéré après un délai déterminé. Si le produit n’est pas dénué de risque, il est néanmoins bien plus sûr que les actions.
• Les fonds représentent un mélange d’action et d’obligations. Cela permet de répartir les risques et d’assurer, normalement, une certaine rentabilité.

Choisir le bon investissement

Les actions constituent l’investissement qui génère le plus de rentabilité. Cependant, en raison de la volatilité des marchés, il s’agit également des produits les plus à risque. Cependant, les actions, émanant de grosses entreprises aux résultats croissants, représentent un moindre risque.

Si vous n’avez pas vraiment le goût du risque et que vous n’êtes pas très familier avec la bourse, les fonds communs représentent un produit qui pourrait certainement vous plaire. Adaptés aux objectifs à moyen et à long terme, ils sont relativement prisés par les familles. En raison de leur complexité, il peut être judicieux de demander l’aide ou le conseil d’un spécialiste.

Les obligations sont le produit phare de ceux et celles qui ne veulent pas prendre de risques et qui préfèrent avoir une rente plus faible, mais régulière.

Atteindre l’autonomie financière est à la portée de tous. Il suffit de suivre quelques règles logiques pour atteindre ses objectifs financiers et parvenir à réaliser ses rêves.